Seguro empresarial em Porto Alegre

O que o seguro empresarial cobre, e o que vem na cobertura básica

Seguro empresarial é a apólice que protege o patrimônio físico da empresa e a continuidade da operação: o prédio, as instalações, o estoque, as máquinas, os equipamentos e os móveis que estão no endereço declarado. No mercado também se diz seguro patrimonial, compreensivo empresarial ou multirrisco empresarial — é o mesmo produto, com nome comercial diferente em cada seguradora. Um aviso antes de qualquer lista: desde a Circular SUSEP 662/2022, obrigatória para apólice nova a partir de 1º de janeiro de 2023, o clausulado de cada modalidade é elaborado pela própria seguradora e não é mais padronizado. O que segue é o que o mercado costuma praticar; o que vale no seu caso é o clausulado da apólice emitida. E o ponto que mais surpreende o comprador: a cobertura básica costuma ser estreita de propósito.

• Costuma ser a cobertura básica: incêndio, queda de raio e explosão — é ela que sustenta a apólice, e quase tudo mais se contrata à parte
• Costuma cobrir: o prédio, quando a empresa é a proprietária dele
• Costuma cobrir: o conteúdo — máquina, equipamento, instalação, móvel, utensílio e estoque, conforme o que for declarado
• Normalmente fica fora: desgaste, falha de manutenção, vício próprio do bem e deterioração gradual
• Normalmente fica fora: dinheiro, joia, metal precioso, documento e obra de arte, salvo cobertura específica contratada
• Normalmente fica fora: veículo e mercadoria em deslocamento, que têm apólices próprias
• Normalmente fica fora: dolo e ato intencional do segurado
• O que vale é o texto da cláusula na apólice emitida, não o nome da cobertura na proposta

Os riscos que a empresa esquece de contratar

A cobertura básica resolve o incêndio. O sinistro do dia a dia, porém, raramente é incêndio: é a oscilação de energia que queima o quadro e o servidor, o vendaval que arranca parte da telha, a água que entra pelo piso, o furto do estoque pelo fundo do galpão, o vidro da fachada quebrado de madrugada. Cada um desses riscos costuma ser oferecido como cobertura adicional, contratada uma a uma, com limite próprio. A frase mais ouvida depois do sinistro é sempre a mesma: eu pensava que isso estava incluído.

• Danos elétricos: costuma ser oferecida como adicional — queima de quadro, motor, painel e instalação por curto-circuito, oscilação e descarga
• Equipamentos eletrônicos: costuma ser uma adicional separada dos danos elétricos — computador, servidor, PDV, balança, câmera, central telefônica
• Queda e falta de energia: costuma ser oferecida como adicional e, quando contratada, pode alcançar a perda de mercadoria refrigerada
• Vendaval, granizo, impacto de veículo e queda de aeronave: costumam ser oferecidos como adicional
• Alagamento e inundação: costuma ser oferecida como adicional, e em Porto Alegre é das primeiras a olhar, pelo endereço e pela cota do piso
• Roubo e furto qualificado de bens: costuma ser oferecida como adicional — e furto simples, sem vestígio de arrombamento, normalmente fica fora
• Roubo de valores no interior do estabelecimento e em trânsito com portador: costumam ser duas adicionais distintas, com limites próprios
• Quebra de vidros, espelhos, anúncios luminosos, letreiros e painéis: costuma ser oferecida como adicional
• Responsabilidade civil de operação: costuma ser oferecida como adicional — dano a cliente, a visitante ou a bem de terceiro dentro da sua operação
• Assistência 24 horas: costuma vir como serviço adicional — chaveiro, vidraceiro, eletricista, encanador e vigilância provisória depois do sinistro
• Nenhuma delas é automática: nome, gatilho, limite e exclusão variam de uma proposta para outra, mesmo na mesma modalidade

Lucros cessantes: o prejuízo que não aparece no orçamento do conserto

O dano físico é pago uma vez. A operação parada cobra todo mês. Lucros cessantes — em apólices menores também chamado de perda de faturamento — é a cobertura que responde pelo que a empresa deixa de ganhar enquanto não consegue operar. É aí que o sinistro costuma doer mais: a obra de reconstrução tem fim, mas o aluguel, a folha, a parcela do equipamento e o contrato com o fornecedor seguem correndo com a porta fechada, e o cliente que precisou ser atendido naquele mês pode não voltar. Em comércio e em indústria, é com frequência a cobertura que decide se a empresa reabre.

• Costuma ser contratada como cobertura adicional, com limite e prazo de indenização próprios
• Cobre o resultado que a empresa deixaria de obter no período de paralisação, nas condições do clausulado
• Costuma alcançar as despesas fixas que continuam durante a parada: folha, aluguel, energia, contratos
• Algumas apólices indenizam também a despesa extra para voltar a operar — local provisório, aluguel de equipamento — conforme o clausulado
• O prazo de indenização é escolhido na contratação: é o tempo máximo de paralisação coberto, e precisa caber no tempo real de reposição do que foi destruído
• A base de cálculo vem da contabilidade: faturamento, margem e despesa fixa precisam ser demonstráveis no sinistro
• Consequência prática: quem não comprova faturamento recebe menos — a documentação se organiza antes, não durante a regulação
• A cobertura responde pela parada decorrente de um sinistro coberto; queda de vendas por outro motivo não é lucros cessantes

Rateio, subseguro e franquia: por que a indenização vem menor do que se esperava

Este é o erro mais caro e mais comum do seguro empresarial, e ele não está em nenhuma exclusão: está no valor que a própria empresa declarou. O valor em risco é quanto você diz que vale cada item segurado — prédio, conteúdo, estoque. Quando esse valor fica abaixo do real, entra a cláusula de rateio: a indenização é reduzida na mesma proporção da diferença. Se o declarado é a metade do que o bem realmente vale, a indenização de um sinistro parcial tende a sair pela metade. Não é preciso perder tudo para sentir o corte — e é justamente nos sinistros parciais, que são a maioria, que a empresa descobre o subseguro.

• Valor em risco: o que a apólice declara para cada item. É ele, e não o faturamento, que dimensiona a indenização
• Rateio: valor declarado abaixo do real costuma reduzir a indenização proporcionalmente, inclusive em sinistro parcial
• Estoque é o campeão de subseguro, porque oscila: o valor de dezembro não é o valor de fevereiro
• Reforma, ampliação, máquina nova e pico de estoque mudam o valor em risco — pedir endosso na hora, não na renovação
• Franquia: a parte que fica com a empresa em cada sinistro, e costuma ser diferente em cada cobertura da mesma apólice
• Participação obrigatória: parcela do prejuízo que fica com o segurado em algumas coberturas, em geral com mínimo
• Ponto a conferir: o critério de indenização do bem — reposição a valor de novo ou valor atual, já depreciado
• Ponto a conferir: se a apólice tem cláusula de rateio, em quais coberturas ela se aplica e qual a tolerância prevista

Imóvel alugado: quem segura o prédio, o conteúdo e a benfeitoria

Em imóvel locado há três coisas distintas e, em regra, dois interesses diferentes. O prédio é do proprietário, e é ele quem costuma segurar a estrutura. O conteúdo é do locatário: estoque, máquina, equipamento, móvel e mercadoria. E existe a terceira, que é a mais esquecida — a benfeitoria que o locatário pagou para montar a operação: fachada, vidraçaria, divisória, piso, forro, ar-condicionado, instalação elétrica e hidráulica. Se ninguém declara essa benfeitoria, ninguém a indeniza. A apólice do proprietário não repõe o estoque do inquilino, e a apólice do inquilino não reconstrói o prédio.

• Prédio: interesse do proprietário, que normalmente segura a estrutura do imóvel
• Conteúdo: interesse do locatário — o que é dele fica por conta da apólice dele
• Benfeitoria e instalação feitas pelo locatário: precisam estar declaradas na apólice de quem as pagou
• Contrato de locação: costuma exigir seguro contra incêndio em nome do locatário, com apresentação da apólice ao locador ou à imobiliária
• Em sala comercial, a apólice do condomínio costuma cobrir apenas a área comum; a unidade é por conta de quem a ocupa
• Ponto a conferir antes de assinar: qual cobertura e qual limite o contrato exige, e se pede o locador como beneficiário
• Mudança de endereço: o risco é o endereço declarado — mudou de ponto, endosso antes da mudança, não depois

O que muda por tipo de empresa

A modalidade é a mesma; o que muda é quais adicionais são decisivas e onde está o valor em risco. Reconhecer o seu caso aqui encurta a conversa da cotação.

• Comércio e loja: o estoque costuma ser o maior valor e o que mais sofre subseguro. Roubo e furto qualificado, quebra de vidro de fachada, letreiro e responsabilidade civil de operação são as adicionais que mais pesam
• Escritório e prestador de serviço: patrimônio físico pequeno, mas concentrado em eletrônico. Equipamentos eletrônicos, danos elétricos e lucros cessantes pesam mais que o valor dos móveis — a parada de uma semana sem servidor custa mais que o servidor
• Indústria e galpão: valor em risco alto, paralisação longa. O prazo de indenização de lucros cessantes precisa ser dimensionado pelo tempo real de reposição do equipamento, que pode ser importado
• Condomínio comercial e galeria: a apólice do condomínio costuma cobrir área comum, estrutura, elevador e RC da área comum. A unidade de cada empresa é apólice separada — é aí que aparece o buraco de cobertura
• Empresa com frota ou com estoque em trânsito: a apólice empresarial cuida do bem parado no endereço declarado. Veículo é seguro de automóvel ou de frota; mercadoria em deslocamento é seguro de transporte de carga
• Empresa com mais de um endereço: cada local é um risco, com valor declarado e proteções próprias. Filial não entra de carona na apólice da matriz

O que NÃO é seguro empresarial

Quatro apólices aparecem na mesma conversa e respondem por outra coisa. A pergunta que separa é direta: o prejuízo é no bem físico e na operação da empresa, ou é em outro lugar?

• D&O: protege o patrimônio pessoal de diretores, administradores e conselheiros quando uma decisão de gestão vira processo — ver a página de D&O, em "Leia também"
• RC Profissional (E&O): responde pelo prejuízo que a sua falha técnica causa ao cliente, não pelo dano no seu prédio ou no seu estoque
• Risco de engenharia e RC obras: cobrem a obra em execução e o dano que ela causa a quem está fora do canteiro; obra e reforma não são sinistro da apólice do imóvel pronto
• Seguro garantia: não indeniza dano nenhum — garante o cumprimento de uma obrigação de contrato, de edital ou de processo, e o beneficiário é quem contratou a empresa
• Detalhe de preço que confunde: a faixa de 0,5% a 2% ao ano que se lê por aí é taxa de seguro garantia, calculada sobre o valor garantido. Não tem relação com o preço do seguro empresarial

Quanto custa

No seguro garantia o prêmio é o valor garantido multiplicado por uma taxa anual, e é de lá que vêm as faixas publicadas no mercado — elas não se aplicam aqui. No empresarial não há valor garantido: o prêmio sai do valor em risco declarado, das coberturas adicionais escolhidas e do risco do local e da atividade. Não existe tabela pública, e número dito antes da análise do risco é chute. O que se pode dizer com honestidade é de que ele depende:

• Valor em risco declarado — prédio, conteúdo e estoque. É o que mais pesa
• Atividade exercida: o que se fabrica, manipula, estoca e vende muda o risco de incêndio, mesmo no mesmo tipo de imóvel
• Construção e ocupação do imóvel: estrutura, cobertura, instalação elétrica, idade e quais outras atividades funcionam no mesmo prédio
• Localização e entorno: acesso de bombeiros, histórico de alagamento no endereço, imóvel contíguo
• Proteções existentes: alarme, CFTV monitorado, extintor e hidrante em dia, sprinkler, porta corta-fogo, brigada e vigilância
• Quais adicionais entram e com que limite — lucros cessantes é a que mais mexe no prêmio, e também a que mais evita o pior
• Franquia escolhida: franquia maior reduz o prêmio e aumenta a sua parte em cada sinistro
• Histórico de sinistro da empresa e recusa anterior de proposta semelhante
• O número do seu caso sai na cotação, com as condições de cada seguradora lado a lado, e não antes dela

Prazo: o que realmente trava a emissão

A concorrência anuncia prazo. A HP prefere dizer o que acontece de verdade: em seguro empresarial o que trava quase nunca é a seguradora — é o levantamento do valor em risco. A empresa precisa dizer quanto vale cada coisa, e boa parte das empresas não tem esse número pronto: o imobilizado está desatualizado, o estoque é estimado de cabeça e a benfeitoria da loja nunca foi somada. Enquanto esse levantamento não fecha, não há cotação comparável. O segundo travamento é a vistoria: a partir de certo risco a seguradora quer ver o local, e aí o cronograma passa a depender de agenda. O terceiro é a divergência entre o que foi declarado e o que existe — a atividade descrita que não corresponde ao que se faz no galpão, a proteção informada que não está instalada.

Como funciona na prática, do primeiro contato à apólice

O caminho é sempre o mesmo, e saber onde ele costuma travar poupa dias:

• 1. Levantamento do risco: endereço, atividade real, construção do imóvel, se é próprio ou alugado e quais proteções existem no local
• 2. Valor em risco, item por item: prédio, conteúdo e estoque, com o critério de indenização definido — é esta etapa que evita rateio depois
• 3. Escolha das coberturas: a básica mais as adicionais que fazem sentido no seu caso, com limite para cada uma
• 4. Decisão sobre lucros cessantes: entra ou não, com qual prazo de indenização e com qual base de faturamento
• 5. Envio às seguradoras que operam empresarial, em paralelo e não uma de cada vez
• 6. Vistoria, quando a seguradora pedir — e é aqui que o prazo passa a depender de agenda
• 7. Ponto onde mais trava: valor em risco sem levantamento, atividade descrita diferente da real e proteção declarada que não existe no local
• 8. Retorno com as propostas comparadas: coberturas, limites, franquias, participação obrigatória, exclusões e cláusula de rateio
• 9. Emissão e, quando o locador, o banco ou o contrato exigem, envio da apólice no formato que eles aceitam
• 10. Depois: revisar o valor em risco a cada reforma, equipamento novo e pico de estoque, e renovar sem intervalo